Multibanco: quando é que um levantamento pode afinal ter custos

Portugal continua a ter uma das redes de caixas automáticas mais acessíveis da Europa. Ainda assim, a ideia de que levantar dinheiro no Multibanco é sempre gratuito já não corresponde totalmente à realidade.

Com a presença de operadores independentes e com regras diferentes para cartões de crédito ou cartões estrangeiros, existem hoje várias situações em que podem surgir comissões inesperadas.

Para evitar surpresas no extrato bancário, o ponto essencial é distinguir a rede oficial das máquinas exploradas por operadores privados.

Rede Multibanco e máquinas de outros operadores

A rede oficial em Portugal é operada pela SIBS, responsável pela rede Multibanco.

As caixas da rede Multibanco, identificadas pelo logótipo azul e branco, não cobram comissões de levantamento quando é utilizado um cartão de débito nacional.

Situação diferente ocorre nas máquinas exploradas por operadores privados, como a Euronet, muito comuns em zonas turísticas, aeroportos e centros históricos.

Nestes equipamentos, podem ser aplicadas taxas próprias do operador, sobretudo quando são utilizados cartões de crédito ou cartões emitidos por bancos estrangeiros. Antes de confirmar a operação, o valor da taxa tem de surgir no ecrã.

A regra prática é simples: ler sempre a mensagem apresentada antes de introduzir o PIN.

Levantar dinheiro com cartão de crédito

Um dos erros mais frequentes é usar o cartão de crédito para levantar numerário como se fosse um cartão de débito.

Este tipo de operação é tratado como cash advance. Na maioria dos bancos, implica:

• uma comissão fixa, normalmente entre quatro e cinco euros;
• uma percentagem sobre o valor levantado, frequentemente próxima dos quatro por cento;
• cobrança de juros a partir do próprio dia da operação.

Em cartões mistos (débito e crédito no mesmo cartão), é essencial escolher explicitamente a opção “débito” no início da operação.

Comparação resumida dos custos

Operação	Multibanco – débito	Multibanco – crédito	Máquinas de outros operadores
Levantamento de dinheiro	Sem comissão (cartão nacional)	Comissão de cash advance e juros	Pode existir taxa de serviço
Consulta de saldo	Regra geral sem custo	Pode ter custo	Frequentemente pago
Pagamentos ao Estado	Sem comissão	Normalmente sem comissão	Não disponível
Transferências	Normalmente sem custo	Comissões elevadas	Não disponível

Consultas de saldo e movimentos

Nas caixas da rede Multibanco, a consulta de saldo é, em regra, gratuita para cartões de bancos nacionais. Já a impressão de talões ou a consulta de movimentos pode, em alguns preçários, ter custo quando é ultrapassado um determinado número de consultas mensais.

Na prática, a alternativa mais simples passa por utilizar a aplicação do próprio banco, que permite consultar saldos e movimentos sem qualquer encargo.

Cartões estrangeiros e bancos digitais

Quem utiliza cartões de instituições digitais ou estrangeiras deve ter especial atenção às condições do próprio banco.

Cartões de entidades como a Revolut, o N26 ou a Wise podem não pagar qualquer taxa à rede Multibanco, mas estão sujeitos a limites mensais de levantamentos gratuitos definidos pela própria instituição.

Outro ponto relevante é a conversão de moeda. Sempre que surge no ecrã a opção de “conversão dinâmica de moeda”, a recomendação mais segura é recusar essa conversão e escolher ser debitado em euros. Desta forma, a taxa de câmbio aplicada será a do banco emissor do cartão, que é habitualmente mais favorável.

Para manter o custo zero nas operações em caixas automáticas, a regra continua a ser clara: utilizar cartões de débito nacionais nas máquinas da rede Multibanco e evitar levantamentos com cartão de crédito.

Confirmar sempre as mensagens apresentadas no ecrã antes de prosseguir com a operação é, hoje, a forma mais simples de evitar comissões desnecessárias.